每年“3·15”期间,都有不少银行走上街头,为市民讲解理财知识和防骗要领。

    市民到超市买东西,很容易收到各种机构散发的理财产品宣传单。街头的第三方理财公司门店越来越多,有的外观还越看越像银行……近年来,青岛的理财市场出现井喷式发展,各种打着金融创新旗号的民间理财机构也不断增加,发售的理财产品收益率动辄高达15%,那么这类理财产品的背后究竟隐藏着哪些玄机呢?

    民间理财,专盯老人钱袋

    在光大银行南京路支行门口,一位银行柜员正在对过往的市民推销银行理财产品,在不远处,某民间投资公司的业务员也在向市民推销P2P理财,虽然P2P理财产品的年化收益率要高于银行理财产品三到四倍,但是仍然没有招揽到太多的市民。这种民间理财公司的营销点,多见于香港中路、南京路、山东路的一些大商超门口或者是人流量密集的地区,近一段时间来,很多民间投资公司甚至跑到了银行门口招揽客户。

    与银行柜员那种随机揽客的方式不同,民间投资公司似乎非常看重老年人群,每当有老年人经过时,他们都会快步迎上去,大讲特讲理财道理。

    “现在青岛市面上的民间投资公司很多,而且已经经过了几轮‘洗牌’,不少民间投资公司都已出局。”中国银行山东省分行理财分析师王进说,这些民间投资公司推出的所谓理财产品,其实就是某类信托产品,针对一些贷款困难的企业发售的贷款型产品。企业贷款困难,大多由于企业资质不足,那么市民通过民间投资公司把钱投向这些企业后,安全性有多大呢?

    在王进看来,很多民间投资公司的办公场所一般只有写字楼中的一两个房间,一旦出了事完全可以一走了之,投资者根本找不到他们的踪影。此外,现在实体经济净利润率一直处于低位,很少有正规企业能付得起民间投资公司融资的高额成本。

    离职员工回忆:培训似洗脑,一笔业务提2%

    姜女士曾在青岛某民间投资公司任职3个月左右,虽然工作经历不长,但是很多事她记忆深刻。“业务提成比例按照各个公司的规模大小,从1‰到2%不等。投资公司的投资起点大多都是5万元,如果真的拉到‘大单’,则是一笔丰厚的收入。”

    让姜女士印象更加深刻的是,入职之后的培训模式。“虽然公司不大,也不知名,但是培训类似洗脑,能让你感觉到,自己的职业特有前途,自己销售的产品特有价值,自己的公司特正规。”在培训时,讲师还会告诉新人,这家公司有这样那样的上层关系背景,和不少正规金融机构有千丝万缕的合作关系,以此鼓励大家的信心。

    一些银行界业内人士还告诉记者,现在有一些银行工作人员也参与到民间投资公司中充作“兼职”。“有一点可以确认,让银行或者保险公司的工作人员兼职代销,市民会误以为这类产品是银行或者保险公司的自有产品,自然而然放松警惕。”一业内知情人士说银行或者保险公司员工带来的客户数量庞大,金额也不少,但一旦出现客户挤兑风潮,民间投资公司的巨额资金会被瞬间抽出,从而加速一些公司出事。

    整治需明确监管职责

    民间理财业务在膨胀,蕴含的风险不言而喻。“去年有客户在我朋友开的第三方理财公司买了200万元的产品,投资山西一个煤矿项目,承诺年收益14%,但到期了不能兑付,最后发这个产品的机构也跑了,打官司都没有用。”青岛市一家商业银行的私人银行客户经理说。

    种种理财乱象下,如何保护百姓金融资产安全?有专家表示,一方面监管部门要大力推进普及性的理财教育,让百姓意识到“高收益必然对应高风险”。另一方面正规金融机构也要为百姓资产配置提供更多的创新服务,以实现“普惠金融”。

    对于那些有违规违法嫌疑的“黑理财”公司,应该怎么管?有业内人士指出,因为这些机构没有金融牌照,所以一行三会都不愿管,只是约束有牌照的金融机构与其合作,如禁止非银行工作人员进入银行大厅开展任何形式的营销活动。

    事实上,对于民间理财公司的种种乱象,工商、银监局和地方金融办都可以进行监管。像超范围经营,工商就能管。“现在的情况是,都能管导致都不管,所以一定要明确监管职责,这像P2P监管已明确归口银监会负责,这开了一个好头。”华东师范大学国际金融研究所所长黄泽说。