从1996 年至2013 年，美国人在401K 退休储蓄计划中积攒的养老钱平均值呈现起伏跌宕曲线变化。1996 年，401K 退休储蓄计划中的养老钱平均值为37323 美元，1999 年为55502 美元，2002 年下降到39885 美元，2007 年上升到65454 美元，2010 年下降到60329 美元，2013 年则回升到72383 美元。

　　而在401K 退休储蓄计划中的养老钱中位值20 年来一直都不算很高，1996 年，401K 退休储蓄计划中的养老钱中位值为11600 美元，1999 年为15246 美元，2002 年下降到12578 美元，2007 年上升到18942 美元，2010 年下降到17686 美元，2013 年则回升到18433 美元。如果观察美国加入401K 退休储蓄计划民众积攒的养老钱中位值，可以看出一半人积攒下的养老钱还不到20000 美元，这的确显现出美国人自我攒钱养老的一个危机。

　　按照统计数据，加入401K 退休储蓄计划的人中，有39.3%的人积攒的养老钱在1 万美元以下，12.2%的人在1万至2 万美元之间，两者合计高达51.3%。加入401K 退休储蓄计划的人群中有28.9%积攒的养老钱介于2 万至10万美元之间，19.6%的人积攒的养老钱在10 万美元以上。

　　具体划分，利用401K 退休储蓄计划积攒养老钱在2 万至3万美元之间的人数比例为7.6%，3 万至4 万美元之间的人数比例为5.3%，4 万至5 万美元之间的人数比例为4.1%，5万至6 万美元之间的人数比例为3.3%，6 万至7 万美元之间的人数比例为2.7%，7 万至8 万美元之间的人数比例为2.3%，8 万至9 万美元之间的人数比例为1.9%，9 万至10万美元之间的人数比例为1.7%，10 万至20万美元之间的人数比例为9.6%，20 万美元以上的人数比例为10%。从这组数字可以看出，美国工薪族在积攒养老钱上两极分化现象也很严重，有19.6%的人积攒的养老金超过10 万美元，也有39.3%的人积攒的养老钱不到1 万美元。

　　积攒养老钱要经过几十年努力

　　美国人积攒养老钱是一个长期过程，年龄越大、工作时间越长，积攒的养老金往往也会越多。表1 的数据显示，在积攒养老钱1 万美元以下的人群中，20 至40 岁人群占了52%，50 岁以上人群则占26%。在积攒养老金4 万至5 万美元之间的人群中，20 至29 岁人群仅占5%，30 至39 岁人群占25%，40 至49 岁人群占30%，50 至59 岁人群占29%，而60 岁以上人群所占比例也不高，为11%。

　　从统计数据可以看出，30 至59 岁是美国人积攒养老钱的重要时段，而这种特性在积攒养老钱超过10 万美元以上人群中更为明显。在积攒养老金10 万美元以上的人群中，20 至29 岁人群基本上出局，30 至39 岁人群占10%，比例也不算高。40 至49 岁人群在积攒养老金10 万美元以上的人群所占的比例为30%，50 至59 岁人群的比例为43%，两者合计占73%。60 岁以上人群基本到了退休的年龄，好在一部分人积攒的养老钱超过10 万美元，这时就到了吃老本的时光。

　　表1：不同年龄段人群在401K计划中积攒的养老钱比例

　　年龄10000美元以下40000~50000美元100000美元以上

　　60以上8%11%17%

　　50~5918%29%43%

　　40~4922%30%30%

　　30~3927%25%10%

　　20~2925%5%