老年人应该如何理财合适

　　

　　近几年，银行理财产品发展迅速，人们对银行理财产品也更加偏爱。但是，尽管产品丰富，但是真正适合老年人的产品却不多。老年人理财，向来是理财市场的难点，尤其是在资本市场大幅波动、结构性理财产品收益不稳、稳定收益理财产品抢手的背景下，老年人理财更是不知如何选择。即便没有适合老年这一群体的理财产品，但是仍有不少老年人走入银行寻求帮助。不过，各家银行也都相当谨慎，基本不会主动向老人推荐股票、基金等浮动型、高风险理财产品。

　　“一般而言，由于60岁以上的投资者风险承受能力相对较低，因此我们在向他们推荐理财产品时，通常不会推荐股票和基金。”一位理财师告诉记者，固定收益型产品(国债、信托产品)是目前向老年投资者主推的。据了解，由于银行的这些做法并没有相关文件规定，如果投资者坚持需要，银行方面也会接受开户。

　　不少老年人建议，在紧盯高端客户时，也需多头兼顾，银行不妨针对老年投资者追求稳健的特点，设计一些收益相对固定的快餐型理财产品。日前，上海银行为养老金客户度身定制了一款专属理财产品——“慧财”人民币养老无忧理财产品，以便为老年人提供更高层次的金融服务。据了解，该产品针对养老金客户这一特定人群设计，具有固定收益、期限适中、低风险等特点。老年理财市场的形成初见端倪。

　　合理配比圆老人理财梦

　　有关人士指出，人在不同的人生阶段应考虑不同的投资组合。比如在年轻时，可以尝试较高风险的投资方式，如股票等，如果操作得当，可以获取较高收益，积累资金。但随着年龄的增长，收入来源减少，养老、医疗等各方面需求增加，理财需求更倾向于保守型，应以稳健为主。因此，老年人理想的投资模式应该是按比例组合投资。也曾有人为老年人制定了所谓“三四三”的投资组合，即30%投资股票基金高风险产品、40%投资储蓄国债、30%用于应急储蓄，这种组合既能满足老年人对收益的追求，又可有效降低风险，让他们不至于承受太大的心理压力。另外，也有专家认为，一个人的风险投资可以根据“一百减年龄”的原则来确定，就是说用(100-年龄)×100%就是你风险投资的最大比例。对一名60岁以上的投资者，要的是稳定平安，他所承担的风险性投资不应超过个人资金的30%，60%的资金应该投资到国债等低风险项目或支取容易的储蓄上。

　　专家认为，老年人由于面临很多不确定性的风险，为应对急用，购买理财产品应以短期投资为主，期限最好控制在1年以内。在现金管理方面，储蓄虽然不是很好的增值方式，但还应该是老年人理财的重点。其实，储蓄也是大有讲究，并不是直接把钱交给银行了事，掌握一些小的技巧，可以获得很多额外的收益，如“流水储蓄法”、“递进式储蓄法”等。除此之外，还有货币市场基金等，其收益与一年期银行存款差不多，而支取则要灵活得多。至于外币理财产品，专家建议有外汇的老人尽量选择固定收益类的产品。

　　另外，在目前银行理财产品指示性还不强的情况下，银行的理财师成为了老年人购买理财产品的主要守门人，因此，理财师应加强专业素质，积极为老年人提供理财建议，为老年人提供一个安全的理财环境。(本文整理自生活晚报、和讯理财、人民网)