在线下，这个需求催生了信用卡、银行卡，在线上，催生了阿里的花呗，京东的白条。而微众银行没有这个便利。

　　大宗的金融贷款需求是买房买车，而这种业务需要办理抵押质押，远不是网上点点摸摸就能完成的，这是传统银行的业务，要去做就得按照传统银行的套路来做。微众银行现在刚刚宣布与一汽丰田合作，准备搞无抵押无质押的高利率贷款，能做成什么样子还有待观察。

　　唯一比较容易做的是投资理财的需求，资金跟着利率走，微众银行的给的货币基金利率还是不错的。现在似乎做的还不错。就是说，微众银行虽然做互联网金融的业务，但是没有天然的目标用户。其微粒贷虽然放款快捷，但是利率很高。投资理财业务与余额宝类似，但是余额宝是直接可以用于电商消费的，微众银行的理财更类似一种高息揽储。

　　三、有消费支持才不是空中楼阁

　　对用户来说，选择互联网银行与选择实体银行有些类似，存钱一是看哪家利率高，二是看看哪家安全放心，三是方便随时可以提现或者消费。微众银行有一个利率高的优势(采用和余额宝类似的货币基金高息)，但是真正要提现消费，依然要转到银行卡之中，并不算是非常方便快捷。

　　在贷款的时候，消费者要求有比较低的贷款利率，贷款审批速度快，能够直接消费。微众银行的利率其实是非常高的，虽然手续相对快捷，但消费还是不太方便。对于优质客户，在实体购物刷信用卡，有免息期，在网络购物，直接用淘宝或者京东提供的信用工具更为合适。

　　而真正要购车购房，利率差距就是大问题了，微众银行贷款高达基准利率数倍，用户申请的时候肯定是要考虑的。距离实体经济太远，距离消费太远是微众银行的问题。所以，微众银行要发展，就需要打通腾讯旗下实体消费的途径，把微信财付通，京东商城，腾讯投资的各种O2O全部拉进来，统一支付手段，从支付入口来解决客户的问题。

　　而没有消费的支持，金融服务就会成为空中楼阁。