同样，在互联网世界中，人们对金融的需求也是从交易开始的。马云的阿里巴巴和淘宝，本质上是一个交易平台，而在交易过程中，因为信用的原因，出现了支付宝。支付宝起初是因为物流因素造成付款与收货的时间差异而出现的东西，但是这个时间差异恰恰会带来沉淀资金，而当年银行就是这样出现的。

　　于是，我们看到从支付宝派生出余额宝，进而是蚂蚁金服。蚂蚁金服衍生出网商银行。人们在交易过程中，因为支付手段产生了沉淀资金，沉淀资金的利息需求产生了余额宝，商品交易中，商家进货需要融资，产生的贷款需求。和实体银行一样，互联网世界中的银行是与互联网交易密切相关的。

　　二、微众银行的问题

　　微众银行目前主打的产品是微粒贷，号称到9月份已经发放30多亿，余额20多亿。大致定位是提供个人小额贷款，利率比普通贷款高不少，和信用卡透支一个利率，而且没有信用卡的免息期。但是，我们看到，微众银行所针对的个人客户是QQ、微信的用户，而用户在开启QQ与微信的时候，需要的首先是社交，而非消费。

　　其实，在BAT三家里面，腾讯算是距离实体经济比较远的一家，它最初的起家是QQ社交，收入来源是QQ产生的各种增值服务，然后是网络游戏的收入。与娱乐相关的东西，腾讯是靠谱的，音乐、视频、明星、游戏……而与实体相关的东西，腾讯都不算成功，腾讯搞电商，无论是亲儿子拍拍、QQ网购，还是干儿子易讯、好乐买、珂兰钻石等，都是雷声大雨点小。最后还得入股京东。做个人金融服务业，微众银行找不到入口。人们对金融服务业需求不是空穴来风。购买消费品钱不够的时候，人们需要分期付款。而这个需求首先得购买商品才能产生。